Kötelező-e a társasház-biztosítás?

2024. november 14.

A társasházak fenntartása és üzemeltetése számos jogi és pénzügyi kérdést vet fel, amelyek közül az egyik legfontosabb a biztosítás kérdése.

Sokan nincsenek tisztában azzal, hogy kötelező-e társasházbiztosítást kötni, illetve milyen előnyökkel és kockázatokkal járhat ennek a hiánya. Cikkünkben részletesen megvizsgáljuk, hogy milyen szabályok vonatkoznak a társasházak biztosítására Magyarországon, milyen típusú biztosítási lehetőségek állnak rendelkezésre, és milyen szempontokat érdemes figyelembe venni a megfelelő biztosítás kiválasztásakor. Kitérünk arra is, hogyan védhetjük meg a közös tulajdont és a lakásunkat egy jól megválasztott biztosítással, illetve milyen következményekkel járhat, ha elmarad a biztosítás megkötése.

Mi az a társasház-biztosítás?

A társasház-biztosítás olyan vagyonbiztosítási forma, amely az épület különböző albetéteire és közös tulajdonú részeire vonatkozik. Ez a biztosítás fedezi a különböző káresemények által okozott vagyoni károkat, amelyek a társasház lakóközösségének tulajdonában lévő ingatlanrészekben keletkeznek. A biztosítottak a lakóközösség tagjai, akik minden esetben a tulajdoni hányaduk arányában jogosultak kártérítésre. A biztosítás kiterjed mind a közös, mind a külön tulajdonban lévő épületrészekre, illetve a közös tulajdonban lévő ingóságokra is.

Lényegében a társasház-biztosítás biztosítja a fedezetet az előre meghatározott kockázatokra, és a biztosító a megállapodás szerinti események bekövetkezése esetén teljesíti a kártérítési szolgáltatást, a biztosítási díj megfizetése mellett.

Hogyan épül fel és mit fedez a társasház-biztosítás?

A biztosítási szerződésnek mindig része egy alapvető csomag, amely plusz fizetés ellenében olyan tételekkel is bővíthető, amik maximálisan, minden igényt kielégítően lefedik az egyéb kéreseményeket.

A társasház biztosítás

alap (vagyon) biztosításból,
az alapbiztosítást kiegészítő biztosításokból és
választható külön fedezetekből áll.

Az alapbiztosítási események közé tartoznak a legtöbb biztosítónál:

tűz, robbanás, villámcsapás
villámcsapás másodlagos hatása
vihar, felhőszakadás, árvíz
hónyomás, jégverés, földrengés, földcsuszamlás, kő- és földomlás
ismeretlen építmény, ismeretlen üreg beomlása
idegen jármű ütközése
idegen tárgyak rádőlése

Mire terjed ki a társasház-biztosítás?

Vannak azonban olyan esetek, amikor a társasház biztosítása egyáltalán nem nyújt fedezetet. Ilyenek például az ingóságokban keletkező károk, mint a villámcsapás közvetett hatásai, betöréses lopás, tűzkárok következtében megsemmisült tárgyak, vagy a leolvadt fagyasztó okozta károk. Az épület közös biztosítása általában nem vonatkozik az épület felszerelési tárgyaira, mint például az ablakokra és redőnyökre, ha ezek rongálás vagy vandalizmus miatt sérülnek meg. Ugyanakkor természeti károk esetén, például törés vagy elemi károk esetén, ezekre is kiterjedhet a biztosítási fedezet.

Panelházak esetében gyakori probléma lehet a panelhézag-beázás, amelyre a társasház biztosítása gyakran nem nyújt fedezetet. Ezért fontos, hogy felkészüljünk ezekre a helyzetekre, és akár tulajdonosként, akár bérlőként érdemes lakásbiztosítást kötni, amely az ingóságainkat is védi.

Tehát kötelező-e a társasház biztosítás?

A társasház biztosítás megkötése ugyan nem kötelező, mégis erősen ajánlott, mivel az épületet sok helyzetben érhetik olyan káresemények, amelyek helyreállítása komoly anyagi terhet róhat a lakókra. A biztosítás védelmet nyújt az épület teljes egészére, a pincétől a tetőig, többek között viharkárok, vadállatok okozta károk, valamint a lakók egymásnak okozott – de nem szándékos – káresetei ellen. Ezen felül a társasház-biztosítás további előnyöket is kínál a lakók számára.

Költségmegtakarítást jelenthet minden lakásnál. Nincs szükség teljes körű lakásbiztosítás megkötésére minden lakónak, elegendő csak az ingóságokra biztosítást kötni, ami jóval kedvezőbb áron elérhető, mint egy ingatlanra és ingóságra együttesen kiterjedő biztosítás.
Gyorsabb kárrendezést biztosíthat. Ha káresemény történik, a teljes társasházra vonatkozó kárrendezés egy helyen történik, ami időt, energiát és utánajárást takarít meg. Elég egy telefonos vagy online kárbejelentést tenni, és az összes érintett kárt egyszerre lehet intézni, anélkül, hogy minden lakónak külön bejelentést kellene tennie.
Védi a közös értékeket. A közös tulajdonban lévő ingóságokat is védi a biztosítás, így káresemény esetén a lakóközösség vagyona és pénzügyi biztonsága is nagyobb védelmet élvez.

Nem kötelező a társasház-biztosítás – de akkor hogyan tudhatom biztonságban az értékeimet?

Plusz lakásbiztosítás kötése

Ha egy többlakásos társasházban élünk, könnyen azt gondolhatjuk, hogy ha az épület rendelkezik biztosítással, akkor nekünk már nincs további teendőnk, és minden értékünk, valamint az otthonunk is biztonságban van. Ez azonban gyakori tévhit, ami komoly problémákhoz vezethet, ha nem gondoskodunk külön a saját lakásunk biztosításáról.

Mi a különbség a lakásbiztosítás és a társasház-biztosítás között?

A társasház-biztosítás fedezetének mértéke mindig a szerződés feltételeitől függ, de jellemzően csak az épületet és a közös helyiségeket érintő károk esetén nyújt védelmet. Saját ingóságainkra viszont általában nem terjed ki, és a közös tárolókban elhelyezett értékeink biztosításáról is nekünk kell külön gondoskodnunk, kivéve, ha a társasházi biztosítás kiegészítő fedezetet tartalmaz ezekre az esetekre.

Emellett fontos tudni, hogy magát a lakást is érdemes külön biztosítani, mivel egy egyénre szabott lakásbiztosítással gyakran kedvezőbb feltételekkel érhetjük el a kártérítést, mint ha a társasház általános biztosítására hagyatkoznánk.

Miért előnyös a társasház egyben, egészként történő biztosítása?

Ha a társasház nem rendelkezik átfogó biztosítással, a felmerülő károkat a társasház saját költségvetéséből kell fedezni. Például egy komoly vízcsőtörés esetén, amely több lakást, a lépcsőházat vagy a pincét elárasztja, az elhárítás és helyreállítás költségei növelhetik a közös költségeket. Ezzel szemben, ha van biztosítás, ezek a kiadások a biztosító által fedezhetők.

A biztosítás biztonságot nyújt minden lakó számára olyan esetekben is, amikor nagyobb kár– például egy robbanás – történik, és a társasháznak nincs elegendő pénze a helyreállításra. Ilyenkor a lakóknak saját maguknak kellene kifizetniük akár több tízmilliós költségeket. Egy megkötött társasház-biztosítás esetén azonban a biztosító fedezi ezeket a kiadásokat.

Mi az, amiről felismerhető a jó társasház-biztosítás?

Az előrelátó lakástulajdonosok és közösségek igyekeznek megfelelő biztosítást kötni otthonaikra és a társasházra, hogy felkészüljenek a váratlan eseményekre. Fontos azonban tudni, hogy a társasházi biztosítás megléte önmagában még nem garantálja, hogy a bekövetkező károk helyreállításához elegendő fedezet áll majd rendelkezésre. Nézzük meg alaposabban, mire kell figyelni, hogy valóban megfelelő biztosítást válasszunk a társasház számára.

Az alapvető kockázatok fedezete

Elsődleges, hogy tisztában legyünk azzal, milyen alapvető kockázatokra nyújt fedezetet a társasház biztosítása, és mely vagyontárgyak tartoznak a biztosított körbe. A biztosítási konstrukciók általában világosak: az alapkockázatok mellett kiegészítő fedezetek is elérhetők. Ezek a kiegészítők lehetővé teszik, hogy a lakóközösség saját igényeihez igazítsa a biztosítást. Például, ha az épületben nincs lift, akkor annak biztosítása szükségtelen. Hasonlóképpen, ha nincs napelem, akkor annak biztosítása felesleges lenne. Az alapkockázatok általában az alábbi veszélyekre terjednek ki: tűzkárok (tűz, robbanás, villámcsapás), elemi károk (vihar, felhőszakadás, jégverés, földcsuszamlás), katasztrófák (árvíz, földrengés), vízkár (csőtörés, csőrepedés), üvegtörés, betöréses lopás, rongálás. Ezen kockázatok pontos leírása és a fedezetek részletezése mindig a biztosítók feltételeiben található, ezért fontos átnézni ezeket.

Ingóságok védelme
A társasházi biztosításon túl minden lakónak érdemes gondoskodnia ingóságaik biztosításáról is. A háztartásban található tárgyak, mint például művészeti alkotások, elektronikai eszközök, vagy akár hobbi felszerelések külön biztosításra szorulhatnak. Néhány biztosító azonban kínál kollektív ingóságbiztosítást is, amely minimális fedezetet nyújt a lakásokban található ingóságokra.

Károk, amelyeket a lakók egymásnak okoznak

A társasház biztosításnak tartalmaznia kell felelősségbiztosítást is. Ez kiterjed azokra a károkra, amelyeket az egyik lakó a másiknak okoz, például egy leáztatás esetén. Ha nincs ingóságbiztosítás, a kárrendezés csak felelősségi alapon történhet, hacsak a károsultnak nincs saját ingóságbiztosítása.

Kiegészítő fedezetek

A kiegészítő biztosítások széleskörű védelmet nyújtanak, és lehetőség van a biztosítás rugalmasságára. Ezek a fedezetek olyan elemeket is tartalmazhatnak, mint a napelemek, elektromos autótöltők, vagy akár kazánok és liftek biztosítása. A kiegészítők megkötése opcionális, de fontos lehet azok számára, akik teljes körű biztosításra törekszenek.

A biztosítási összeg megválasztása

Az értékálló biztosítás megkötésénél kulcsfontosságú a megfelelő biztosítási összeg kiválasztása. Az alulbiztosítás és a túlbiztosítás elkerülése érdekében javasolt az épület újraépítési költsége alapján megállapítani a biztosítási összeget.

A kárrendezés figyelemmel kísérése

A biztosítók különböző rendszereket kínálnak a károk nyomon követésére és kezelésére. Ezek közé tartozik a real-time kárrendezés vagy a videós kárrendezés, amelyek gyorsabb és kényelmesebb kárfelmérést biztosítanak. A modern technológiák lehetővé teszik a károk elektronikus bejelentését, a kárfelmérés követését, és akár több évre visszamenőleg megtekinthetők a káresemények.

A kárrendezés nyomon követése

A biztosítók ma már többféle digitális megoldást (weboldal és mobil applikációk) is kínálnak a károk kezelésére, melyekkel a biztosítások megkötésétől a károk bejelentéséig minden lépést könnyedén követhetünk.

Legyünk tisztában a társasház biztosításának feltételeivel!

Ha a társasház már rendelkezik biztosítással egy bizonyos típusú káreseményre, vizsgáljuk meg, hogy szükséges-e ugyanez a fedezet a saját lakásbiztosításunkban is. Érdemes utánajárni, mivel a biztosítók a kár helyreállításán felül nem fizetnek többet akkor sem, ha több biztosítással rendelkezünk. Így elkerülhetjük a felesleges vagy kettős biztosítási költségeket.

A lakásbiztosítás, akárcsak a társasház biztosítása, az ingatlan értékén alapul. Olykor előfordulhat, hogy a társasházi szerződésben a közös költség alacsonyan tartása érdekében az ingatlan értéke is alacsonyabbra van becsülve, ami azt eredményezheti, hogy kár esetén nem lesz elegendő a kifizetett összeg. Ezért elengedhetetlen, hogy a biztosítási összeg – legyen az a társasház vagy a saját lakásbiztosításunkban – a lakás tényleges értékét tükrözze.

GYIK a társasház-biztosításról

Ki köthet társasház-biztosítást?

A társasház-biztosítás szerződője minden esetben a társasház, a szerződés megkötése a közös képviselő feladata, mivel ő képviseli a lakóközösség érdekeit, azonban a lakók aktív részvétele is szükséges a megfelelő biztosítás kiválasztásához. Ideális esetben a közgyűlések során felül kellene vizsgálni a biztosítási feltételeket, ám ez ritkán valósul meg, és sokan az olcsóbb opciókat választják, anélkül, hogy figyelembe vennék a valódi fedezetet. A közös képviselő számára elengedhetetlen a lakók közreműködése, a kockázatok alapos elemzése, és a felelős döntéshozatal érdekében saját felelősségbiztosítás megkötése is ajánlott.

Fedezi-e a biztosítás a lakók által másoknak vagy egymásnak okozott károkat?

Ez a felelősségbiztosítás meglététől függ, amely kiterjedhet a lakók által egymásnak vagy idegen személyeknek okozott károkra is.

Hogyan történik a társasház biztosításának fizetése?

A társasház biztosítása a közös költség részét képezi.

Mikor és hogyan lehet biztosítót váltani a társasházban?

Az évfordulót megelőzően 30 nappal kell a felmondást írásban benyújtani a biztosítónak.

Mi a teendő új tulajdonos vagy olyan tulajdonos esetén, aki saját ingóságait akarja biztosítani?

Csak fel kell hívni a biztosításközvetítő által megadott telefonszámot, és kényelmesen, akár az új lakásában is megkaphatja a szükséges információkat a társasház biztosításáról, illetve megkötheti a saját egyéni biztosításait is.

Mi a teendő, ha káresemény következik be?

Amint a kár bekövetkezik, a lehető leghamarabb értesíteni kell a ház gondnokát a kárelhárítás és a kárbejelentés érdekében. Ha szükséges, a közös képviselőt és a biztosításközvetítőt is értesíteni kell, akik segítenek a kárrendezés folyamatában és intézik a bejelentést a biztosító felé. Fontos továbbá, hogy a káreseményt fényképezzük le, és csak a minimálisan szükséges javításokat végezzük el, hogy a mindennapi élet zavartalanul folytatódhasson, amíg a biztosító megérkezik.

Összegzés

Láthatjuk tehát, hogy a társasház-biztosítás megkötése nem kötelező, azonban erősen ajánlott, mivel védelmet nyújt a közös tulajdonban álló ingatlanok számára az olyan kockázatokkal szemben, mint például tűz, vízkár vagy betörés.

A magyar jogszabályok nem írják elő a társasházak számára a biztosítás megkötését, de a lakóközösségek érdeke, hogy megfelelő fedezetet biztosítsanak a közös vagyontárgyak védelme érdekében.

Sok esetben a társasházi alapszabályok előírhatják a biztosítás meglétét, és a közgyűlés dönthet arról, hogy a társasház köt-e biztosítást, ami a lakók közötti felelősség és biztonság szempontjából is fontos. A biztosítás hiánya esetén a közös költségek növekedhetnek, ha váratlan káresemények következnek be, ezért célszerű mérlegelni a biztosítás megkötését.